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      公務(wù)員考試申論熱點：個人征信市場有序“開閘” 得重視你的信用記錄了
      


      

      


      

      


      
央行年初安排8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備后，民營個人征信市場快速發(fā)展，公眾參與踴躍。記者在多地采訪發(fā)現(xiàn)，以互聯(lián)網(wǎng)征信為代表的民營個人征信建設(shè)，在助推信用體系完善的同時，也存在信息采集邊界不清、信用數(shù)據(jù)來源不足、個人隱私保護(hù)不嚴(yán)等問題。業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)從行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)共享、責(zé)任追究等方面“多管齊下”，支持我國個人征信體系建設(shè)健康發(fā)展。

      
	
      
民營征信助力個人征信體系建設(shè)
      
近期準(zhǔn)備休假自駕游的武漢市民梁女士，憑借良好的網(wǎng)絡(luò)購物習(xí)慣和較高的信用打分，在手機(jī)預(yù)定軟件上，不用像往常刷信用卡付押金，就順利定好酒店和租車。這讓周女士感慨，“沒想到自己的信用記錄分，能給生活帶來如此便利”。
      
良好的個人信用記錄能免除租車住宿押金，僅是目前我國個人征信市場發(fā)展中的一個縮影。今年初，央行發(fā)布通知要求包括芝麻信用、騰訊征信、華道征信等8家機(jī)構(gòu)開始籌備個人征信業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國個人征信業(yè)務(wù)除央行征信中心及其下屬的上海資信公司之外，也開始逐步向社會機(jī)構(gòu)放開。目前央行已完成對8家機(jī)構(gòu)的最后檢查，近期將對合格機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照。
      
記者采訪發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過半年多的籌備與建設(shè)，8家個人征信機(jī)構(gòu)均已向市場推出多款征信產(chǎn)品。如阿里巴巴旗下芝麻信用，通過網(wǎng)絡(luò)交易與支付數(shù)據(jù)計算出信用芝麻分，得分高的用戶可享受租車免租金、簡化部分國家簽證手續(xù)等便利。
      
業(yè)內(nèi)人士介紹，傳統(tǒng)央行征信中心主要是收集個人信貸記錄，用戶集中于銀行等金融機(jī)構(gòu);而社會個人征信機(jī)構(gòu)則在金融數(shù)據(jù)以外增加了互聯(lián)網(wǎng)購物、社交等行為軌跡，如騰訊征信可以借助8億多QQ用戶和4億多微信用戶的消費(fèi)、社交等數(shù)據(jù)，為個人信用“畫像”。
      
民營個人征信的開閘，成為引入市場化力量建立和完善征信體系的重要舉措。根據(jù)央行征信中心數(shù)據(jù)顯示，目前我國已為8.7億自然人建立信用檔案。芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)來源更廣、種類更豐富、實時性更強(qiáng)，能讓征信覆蓋到包括在校學(xué)生在內(nèi)的“信用記錄空白”群體。
      
如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融，成為個人征信業(yè)務(wù)眼下重點突破的領(lǐng)域。平安集團(tuán)旗下的前海征信總經(jīng)理邱寒表示，他們推出的征信產(chǎn)品，主要致力于為中小金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險控制和反欺詐服務(wù)，目前接入的P2P企業(yè)已超過100家。一家互聯(lián)網(wǎng)貸款企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，央行征信報告中并不包括用戶民間借貸的不良率和違約率情況，因此將逐步選擇一些社會征信機(jī)構(gòu)的信用報告作為參考。
      
民間個人征信業(yè)務(wù)的豐富與拓展，也將有助于完善我國信用體系。業(yè)內(nèi)專家表示，目前對于普通民眾，個人信用優(yōu)劣僅影響房貸。今后除借貸業(yè)務(wù)外，先就診后付款的信用醫(yī)療、求職相親與項目合作的信用參考等個人征信業(yè)務(wù)的普及，將使個人信用記錄成為名副其實的“第二身份證”。
      
個人征信業(yè)務(wù)尚有隱患
      
一些正在開展個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和業(yè)內(nèi)人士介紹，社會征信機(jī)構(gòu)借助技術(shù)與數(shù)據(jù)優(yōu)勢，推出的各類個人征信業(yè)務(wù)能夠有效滿足多元化社會需求。但目前民間個人征信行業(yè)還面臨三大阻礙：
      
一是信用數(shù)據(jù)收集缺乏邊界。網(wǎng)購惡意差評、網(wǎng)絡(luò)打車爽約、拖欠物業(yè)費(fèi)等信息數(shù)據(jù)，哪些可作為信用記錄收集，哪些屬于個人隱私，邊界模糊不清成為目前困擾社會征信機(jī)構(gòu)的最大難題。深圳市社會科學(xué)院政法研究所副所長李朝暉認(rèn)為，嚴(yán)格意義上說，社交、購物等日常生活信息都屬于個人隱私。而且打車爽約是否是對方遲到，物業(yè)費(fèi)拖欠是否因服務(wù)太差?這些民事糾紛，未經(jīng)行政執(zhí)法機(jī)關(guān)裁定或司法判決，從法律角度而言都不能作為個人征信信息采用。
      
北京華道征信負(fù)責(zé)人馮軍表示，征信的范圍很廣，信用數(shù)據(jù)收集邊界中哪些該納入，哪些不該納入，都應(yīng)該由法律來界定。由于目前我國對于社會信用與隱私保護(hù)進(jìn)行界定的法律條文缺失，個人征信目前屬于灰色地帶隱患重重，“一不小心就可能‘踩雷’”。
      
二是征信信息孤島難以打破。一般說，征信系統(tǒng)記錄的數(shù)據(jù)越多越全面，對個人信用“畫像”就越準(zhǔn)確。然而，民間個人征信機(jī)構(gòu)普遍面臨信息孤島問題。浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授汪煒說，很多企業(yè)信用評價表面看起來非常好，但實際中欠賬、賴賬、壞賬層出不窮，原因在于征信體系難以反映這些企業(yè)的完整情況，信息源有限的征信系統(tǒng)，出具的信用評價必然存在片面性與風(fēng)險性。
      
考拉征信總裁李廣雨等民營征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前不同部門、地區(qū)、行業(yè)之間的信息不僅彼此割裂，有些數(shù)據(jù)甚至都不知道去哪找，比如逃票記錄、商務(wù)合同違約信息、招投標(biāo)違規(guī)記錄等，“我們非常渴望政府行政管理部門能將信息數(shù)據(jù)，開放給有資質(zhì)的征信企業(yè)使用”。
      
三是征信數(shù)據(jù)安全風(fēng)險突出。當(dāng)前個人信息泄露被不法分子用于牟利已成為社會問題。業(yè)內(nèi)人士介紹，相較于當(dāng)前市場買賣成風(fēng)的銀行卡信息，征信記錄中不僅同樣包含用戶基本信息，還涵蓋有消費(fèi)習(xí)慣、社交網(wǎng)絡(luò)、違約記錄等一系列私密數(shù)據(jù)，一旦泄露容易引發(fā)欺詐、敲詐等惡性行為，后果嚴(yán)重。
      
個人征信尚需完善
      
目前，除了等待央行批準(zhǔn)獲得牌照的8家機(jī)構(gòu)之外，還有百度、京東等數(shù)十家企業(yè)機(jī)構(gòu)躍躍欲試，希望申請第二批個人征信牌照。中國人民銀行征信管理局局長王煜表示，我國征信體系建設(shè)形勢很好，但征信市場的發(fā)展必須堅持積極穩(wěn)妥，循序漸進(jìn)原則，反對重復(fù)建設(shè)與一哄而上。此外，還有一些受訪的業(yè)內(nèi)人士和專家表示，主管部門宜從如下方面入手采取措施，支持保障個人征信平穩(wěn)快速發(fā)展：
      
首先，明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，適時出臺相應(yīng)法律法規(guī)。上海泛洋律師事務(wù)所高級合伙人劉春泉等業(yè)內(nèi)人士表示，明確個人征信在信用記錄與個人隱私之間的邊界，可采取先由人民銀行牽頭，征信機(jī)構(gòu)參與制定具有約束力的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確定個人征信各門類信息收集標(biāo)準(zhǔn)、適用范圍;待市場與立法時機(jī)成熟，再借鑒國外立法經(jīng)驗，制定原則性法律規(guī)定，為商業(yè)征信、雇傭征信糾紛提供糾紛裁決標(biāo)準(zhǔn)。
      
其次，推進(jìn)數(shù)據(jù)分享，打破征信記錄數(shù)據(jù)孤島。芝麻征信總經(jīng)理胡滔、越秀金控金融研究所所長蘇亮瑜建議，縱向上，在國家推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)統(tǒng)一開放平臺建設(shè)中，應(yīng)突出考慮征信系統(tǒng)特點，整合中央到地方各行業(yè)部門的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，向符合要求的市場化征信機(jī)構(gòu)提供公共數(shù)據(jù)查詢服務(wù)。在橫向上，鼓勵民營征信機(jī)構(gòu)完善信息共享機(jī)制，甚至可將征信機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)共享作為獲得個人征信牌照的門檻條件，徹底消除數(shù)據(jù)孤島。
      
最后，建立“防火墻”，降低行業(yè)信息安全風(fēng)險。針對與日俱增的征信信息安全風(fēng)險，應(yīng)加強(qiáng)調(diào)控監(jiān)管，建立三道“防火墻”：國家層面立法，對征信機(jī)構(gòu)出臺監(jiān)管細(xì)則，征信機(jī)構(gòu)對特定人群提供查詢服務(wù)時簽訂協(xié)議，保護(hù)個人信息安全。同時建立濫用信息收集權(quán)、信息保護(hù)不慎和錯誤信息在行政、民事、刑事等方面的責(zé)任追究機(jī)制，提高泄露個人信息的違規(guī)違法成本。
      


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